三井住友カード（NL）と年会費無料カードを比較｜同棲・共働きの生活費カードの選び方【2026年9月】
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📅 2026年9月27日更新 · 執筆：たく（ふたりBase編集部 / 家計・クレカ担当）
この記事の結論
ふたりの支払いにコンビニ・カフェ・ファストフードが多いなら、対象店でスマホのタッチ決済を使うと7%還元になる三井住友カード（NL）が第一候補。対象店以外は0.5%なので、スーパーや公共料金が多いなら基本1.0%のJCBカード Wや楽天カードとの2枚持ちが向く（2026年9月27日時点、各社公式サイトで確認）。結婚前の同棲なら、家族カードより「それぞれが本会員で持つ」ほうが確実だ。
| カード | 基本還元率 | 得意な支払い |
|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 0.5% | 対象のコンビニ・飲食店（7%） |
| JCBカード W | 1.0% | 対象店を問わない日常の支払い |
| 楽天カード | 1% | 楽天市場などの楽天サービス |
※ 年会費はいずれも永年無料（JCBカード Wは18〜39歳の入会限定）。2026年9月27日時点の各社公式サイトより。
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たく（ふたりBase編集部 / 家計・クレカ担当）
編集部で確認したこと：2026年9月27日に、三井住友カード（NL）・JCBカード W・楽天カードの公式サイトで、年会費・還元率・家族カードの対象・7%還元の条件を確認し、本文に反映した。
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同棲・共働きの生活費カード、決め方は3つ
ふたりで使うカードは、還元率の数字より先に「生活費をどう払うか」を決めたほうが選びやすくなります。
1. 1枚にまとめるか、それぞれのカードで払うか
家族カードで1枚にまとめると、明細とポイントが1か所に集まり、何にいくら使ったかをふたりで見やすくなります。一方、家族カードの利用分は本会員の口座から引き落とされるので、どちらが本会員になるかで負担の分け方も決めておく必要があります。それぞれが自分のカードで払い、月末に精算する方法なら、名義や口座の問題は起きません。
2. 結婚前なら、家族カードの対象範囲に注意
家族カードの対象は、カード会社ごとに「生計を同一にする配偶者・親・子」などと決められています。結婚前の同棲パートナーが「配偶者」に含まれるかは、カードによって扱いが異なり、公式サイトに明記されていないこともあります。申し込む前にカード会社に確認するか、結婚するまではそれぞれが本会員として持つのが確実です。
3. ふたりの支払い先に合う還元の仕組みを選ぶ
コンビニやカフェ、ファストフードの支払いが多いなら、対象店で7%還元になる三井住友カード（NL）。スーパーやドラッグストア、ネット通販、公共料金が多いなら、どこで使っても1%のカードが向いています。三井住友カード（NL）には、2親等以内の家族が本会員同士で登録すると対象店の還元が上乗せされる「家族ポイント」もあり、結婚後はふたりとも本会員で持つメリットが増えます。
同棲・共働きの生活費に使える年会費無料カード3枚
いずれも年会費は永年無料です。順番は、ふたり暮らしの日常の支払い（コンビニ・カフェ・スーパー・ネット通販）での使いやすさを基準に、編集部が並べました。
1.
三井住友カード（NL）
対象のコンビニ・飲食店で7%還元／家族カードも年会費永年無料
| 年会費 | 永年無料（家族カードも無料・人数制限なし） |
|---|---|
| 基本還元率 | 0.5%（200円につき1ポイント） |
| 対象店での還元率 | 7%（スマホのタッチ決済・モバイルオーダー） |
| 発行 | 即時発行なら最短10秒（審査あり） |
| 国際ブランド | Visa／Mastercard |
セブン‐イレブンやローソン、マクドナルドなどの対象店で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済かモバイルオーダーで払うと7%還元になる。カード現物のタッチ決済やiD、カードの差し込みは対象外で、原則1万円を超える支払いも対象にならない。公式の試算では、対象店で月5,000円使うと年4,200ポイントになる。
家族カードは本会員と同じく年会費永年無料で、人数の制限もない。別の仕組みとして、2親等以内の家族が三井住友カードの本会員同士でつながる「家族ポイント」があり、登録した家族1人につき対象店での還元が＋1%（最大＋5%）上乗せされる。
よいところ
- ○本会員・家族カードとも年会費永年無料
- ○対象のコンビニ・飲食店で7%還元（セブン‐イレブンは条件達成で最大10%）
- ○券面に番号がないナンバーレスで、番号はアプリで確認する
- ○年間100万円以上使うと、ゴールド（NL）へ年会費永年無料で切り替える案内が届く（審査あり）
申し込む前の確認
- △対象店以外の基本還元率は0.5%
- △7%にはスマホのタッチ決済の設定が必要（カード現物のタッチは対象外）
- △即時発行で申し込むと、家族カードやETCカードは同時に申し込めない（発行後に追加）
向いている人：コンビニ・カフェ・ファストフードの支払いが多いふたり／スマホ決済に抵抗がない人
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2.
JCBカード W
どこで使っても1.0%／18〜39歳の入会限定
| 年会費 | 永年無料（39歳までに入会すれば40歳以降も無料） |
|---|---|
| 基本還元率 | 1.0% |
| 上乗せ | パートナー店（セブン‐イレブン・Amazon・スターバックスなど）でアップ |
| 発行 | ナンバーレスなら最短5分でカード番号発行 |
| 国際ブランド | JCB |
どこで使っても1.0%のポイントが付くので、対象店を意識しなくていい。スーパーやドラッグストア、公共料金など、三井住友カード（NL）では0.5%になる支払いをまとめるのに向いている。
家族カードも年会費無料で、対象は生計を同一にする配偶者・親・子（高校生を除く18歳以上）。申し込めるのは18〜39歳の人に限られる。
よいところ
- ○どの支払いでも1.0%
- ○39歳までに入会すれば年会費は永年無料
- ○ナンバーレスも選べる
申し込む前の確認
- △入会は18〜39歳限定
- △国際ブランドはJCBのみ
向いている人：スーパー・ネット通販・公共料金など、対象店以外の支払いが多いふたり
公式サイトへ移動します
3.
楽天カード
100円につき1ポイント／楽天市場を使う家庭向け
| 年会費 | 永年無料（家族カードも無料） |
|---|---|
| 基本還元率 | 1%（100円につき1ポイント） |
| 上乗せ | 楽天市場などの楽天サービスでアップ |
| 国際ブランド | Visa／Mastercard／JCB／American Express |
楽天市場や楽天のサービスをよく使うなら、ポイントが貯まりやすく使い道にも困りにくい。基本の還元率も1%あるので、日常の支払い用としても使える。
家族カードは年会費無料。対象になる家族の範囲はカード会社ごとに決まっているので、結婚前の同棲パートナーに発行したい場合は公式で確認してから申し込みたい。
よいところ
- ○どの支払いでも1%
- ○楽天市場などでポイントが上乗せされる
- ○家族カードも年会費無料
申し込む前の確認
- △楽天のサービスを使わないと、上乗せの恩恵は小さい
向いている人：楽天市場で日用品や食料品をまとめ買いするふたり
公式サイトへ移動します
3枚の比較表
← 横にスクロールできます →
| カード | 年会費 | 基本還元率 | 上乗せされる場面 | 家族カード | カード番号 |
|---|---|---|---|---|---|
| 三井住友カード（NL） | 永年無料 | 0.5% | 対象のコンビニ・飲食店で7%（スマホのタッチ決済など） | 年会費無料・人数制限なし | ナンバーレス |
| JCBカード W | 永年無料（18〜39歳入会） | 1.0% | パートナー店でアップ | 年会費無料 | ナンバーレスも選べる |
| 楽天カード | 永年無料 | 1% | 楽天市場などでアップ | 年会費無料 | ― |
※ 2026年9月27日時点の各社公式サイトより。家族カードの対象範囲は各社で異なるため、申込前に公式で確認してください。
2枚持ちの使い分け：コンビニはNL、それ以外は1%カード
三井住友カード（NL）の弱点は、対象店以外の還元率が0.5%にとどまることです。そこで、対象のコンビニ・飲食店ではNLをスマホのタッチ決済で使い、スーパーや公共料金、ネット通販はJCBカード Wや楽天カードにまとめると、どちらの支払いでもポイントを取りこぼしにくくなります。どれも年会費は無料なので、2枚持っても維持費はかかりません。
公式の試算では、対象店で月5,000円使うと年4,200ポイント。ふたりのコンビニ・カフェ代でどれくらい貯まるかは、7%還元の条件とポイント計算の記事で確認できます。
Takuのひとこと
「ふたりのカード選びで大事なのは、還元率の高さより『どこで何を払うか』をそろえることだと思う。コンビニはこのカード、固定費はこのカード、と決めておくだけで、明細を見ながら話すときの手間がかなり減る。」
── たく（共働き歴8年）
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よくある質問
コンビニ・カフェ代が多いふたりの1枚目なら
三井住友カード（NL）
年会費は本会員・家族カードとも永年無料。対象のコンビニ・飲食店ではスマホのタッチ決済で7%還元になります。対象店以外の支払いが多い場合は、1%のカードとの2枚持ちを検討してください。
※ 2026年9月27日時点の情報です。最新の条件は公式サイトでご確認ください · PR
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※掲載情報は2026年9月27日時点で各社の公式サイトを確認したものです。最新情報は各公式サイトでご確認ください。
※「最短10秒」は即時発行で申し込み、所定の審査を通過した場合の目安です。即時発行にならない場合があります。
※還元率は通常ポイント分を含みます。Vポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。